【免入息貸款】冇入息/冇工作證明點借錢？自僱人士必睇攻略 - 天嬌
 

「出糧日一改再改？張支票期票又未兌現？定係份Freelance突然冇咗下文？」望住銀行戶口個數字只跌唔升，但水電煤、卡數、房租唔會同你講人情。呢種「等錢洗」嘅窒息感同焦慮，我哋明㗎！

不過，冇傳統嘅「正職」，甚至暫時失業，都並唔代表完全借唔到錢周轉。關鍵在於你要識得分辨咩係「穩陣後路」，咩係「萬丈深淵」。呢篇文就同你企埋一齊，拆解各種免入息證明貸款嘅選擇、利息同伏位，等你可以冷靜行出下一步。

一、 【冇穩定收入證明借錢特別難？】

傳統銀行同財務機構審批貸款，最核心嘅原則就係 「還款能力」 。點證明你有還款能力？最直接就係一份穩定嘅入息證明（例如：公司糧單、銀行過數紀錄、強積金供款記錄、稅單）。

如果你係「現金出糧」或「自僱人士」：

• 即使冇固定糧單，只要你銀行戶口有穩定嘅現金存款記錄，就可以作為入息證明。建議準備過去3至6個月嘅銀行月結單，展示你嘅收入模式，讓貸款機構了解你嘅財務狀況。

• 例如：裝修散工阿明雖然收現金糧，但只要每月定期將收入存入銀行，就可以憑存摺或月結單申請貸款。

如果你係「冇入息證明」或「失業」：

• 呢種情況較為複雜，因為缺乏近期收入證明，傳統銀行通常會拒絕申請。不過，仍有其他途徑可以考慮，但必須謹慎評估同選擇合適嘅方案。

二、【自僱人士借錢難？5大借錢途徑逐個睇】

途徑一：政府與非牟利機構（NGO）支援

特點：最安全、成本最低，但名額同資格要求通常好嚴格。

現況：之前政府嘅「百分百擔保個人特惠貸款計劃」（失業貸款）已經完咗。建議主動聯絡社會福利署，或者查下綜合社會保障援助（綜援）計劃適唔適合你，又或者搵下有冇提供緊急經濟援助嘅慈善機構。

途徑二：銀行「免入息證明」貸款

• 特點：呢類產品唔係完全唔使證明文件，而係接受其他形式還款能力證明。利率通常比財務公司低好多。

所需條件：

✅ 信貸評級（TU）要靚：有A或B級信貸評分係關鍵。

✅ 有抵押品：例如有現金價值嘅人壽保險單、定期存款單等。

✅ 專業人士身份：某些銀行產品專為會計師、醫生等專業人士而設，即使收入來源多樣化，都可能批到。

建議：直接同銀行嘅貸款部主任傾下，老實講返自己情況，問下有冇合適方案。

途徑三：持牌財務公司貸款

• 特點：審批標準比銀行寬鬆，出錢快，係銀行借唔到時嘅一個現實選擇。

重要註意事項：

✅ 只揀持牌機構：一定要喺香港政府公司註冊處嘅〈放債人登記冊〉度核實間公司有冇合法牌照。

✅ 計清楚實際年利率（APR）：APR已經包咗所有利息同手續費，係衡量借貸成本嘅唯一標準。借之前必須問清楚同計嚇總還款額。

✅ 貸款額度：通常批得唔多，可能得幾萬到十幾萬港元。

途徑四：當舖抵押借款

• 特點：以實物資產（如金飾、名錶、電子產品等）作為抵押品來借取現金。當舖主要評估抵押品的價值，對借款人的入息或信貸記錄要求極低。

缺點與風險：

✅ 借款額度：貸款金額通常僅為抵押品價值的一部分。

✅ 利息與成本：雖然受《當舖條例》規管，利率上限為3.5%/月，但年利率計算下來仍然可觀，需仔細計算成本。

✅ 沒收風險：若未能於約定期限內還款贖回，抵押品將會被當舖沒收並變賣。

途徑五：向親友商借

• 特點：這是一種基於人情與信任的非正式借貸方式。通常沒有利息或利息極低，還款期限和方式也較有彈性，省去繁複的手續和審批。

✅ 缺點與註意事項：可能為雙方關係帶來心理負擔，若處理不當，容易影響彼此感情。

三、 【借錢唔想中伏？必睇註意事項】

為免跌入更大財務困境，借錢前一定要記住以下幾點：

🚨 提防預付費用騙局：任何要你在出錢前先比「手續費」、「保證金」或「律師費」嘅，九成係騙局。正規機構唔會未放款就先收費。

🚨 睇清合約條款：簽任何文件前，一定要仔細閱讀所有條款，特別是利率、還款期、逾期罰款同提前還款罰則呢幾部分。

🚨 計掂還款能力：計嚇每月還款額佔你預期收入幾多成，確保就算情況再差都還到，千祈唔好「借新還舊」。

🚨 小心中介：好多聲稱「必批」嘅貸款中介，最終會收高昂傭金或者轉介你去財務公司。最好直接同持牌銀行或財務公司打交道。

四、 【網上貸款 — 免TU、免文件、極速到賬！解決等錢急憂！】

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